Фінансова подушка — це гроші на непередбачувані необхідні витрати або перерву в доходах. Її розмір зручніше рахувати від витрат, які доведеться оплачувати навіть у складний період. Почніть із власного місячного мінімуму, а потім перевірте кілька сценаріїв тривалості перерви.
Визначте, що саме має покривати резерв
У список необхідних витрат включіть житло, базове харчування, комунальні платежі, ліки, необхідний транспорт та обов’язкові платежі. Планову відпустку й заздалегідь відоме річне страхування рахуйте окремими цілями. Якщо всі заощадження призначені одночасно для ремонту, відпустки й втрати роботи, реальний резерв буде меншим за суму на рахунку. Для таких передбачуваних платежів складіть календар річних витрат і внесків.
CFPB визначає аварійний резерв як кошти на незаплановані витрати та наголошує, що потрібна сума залежить від обставин. Тому кількість місяців нижче — сценарій для розрахунку, а не універсальна норма. Врахуйте стабільність доходу, кількість утриманців і те, наскільки швидко можете відновити заробіток. За змінних надходжень поєднайте розрахунок резерву з бюджетом при нерегулярному доході.
Порахуйте базу на своєму прикладі
| Необхідна витрата | Умовна сума на місяць |
|---|---|
| Житло і комунальні | 11 000 грн |
| Харчування | 6 000 грн |
| Транспорт і зв’язок | 1 500 грн |
| Ліки та інші обов’язкові платежі | 1 500 грн |
| Разом | 20 000 грн |
Для цієї умовної людини один місяць покриття дорівнює 20 000 грн, три — 60 000 грн, шість — 120 000 грн. Це не оцінка вартості життя в Україні. Підставте власні суми, включно з борговими платежами, якщо вони є. Не зменшуйте їх у розрахунку, спираючись лише на надію домовитися про відстрочку.
Розбийте ціль на досяжні кроки
Припустімо, обрана ціль — 60 000 грн, на неї вже відкладено 15 000 грн, а вільний внесок становить 3 000 грн на місяць. Залишилося накопичити 45 000 грн: за незмінних умов це 15 внесків. Розрахунок не враховує відсотки, інфляцію та можливе використання резерву.
Якщо строк здається надто довгим, визначте проміжну суму для однієї конкретної непередбачуваної потреби, потім — покриття одного місяця. Не фінансуйте внесок у подушку новим дорогим боргом. Якщо необхідні витрати вже перевищують дохід, спочатку потрібен план усунення дефіциту.
Оцініть доступність грошей
Перевірте, як швидко можна отримати кошти, які діють комісії та обмеження зняття. CFPB радить зберігати резерв у безпечному й доступному місці. Інструмент, який доведеться продавати за невідомою ціною саме в момент потреби, може не підходити для термінової частини резерву. Конкретний банк, валюту чи продукт добирають під власні обставини; цей розрахунок їх не визначає.
Заздалегідь домовтеся про використання
Запишіть три питання: чи витрата необхідна, чи вона справді непередбачувана і чи можна без шкоди відкласти оплату. Відомий щорічний платіж зазвичай варто планувати окремо. Якщо резерв усе ж використано, це не провал: він виконав свою функцію.
Наприклад, після необхідного ремонту на 9 000 грн резерв із 60 000 грн зменшився до 51 000 грн. За внеску 3 000 грн його можна відновити трьома поповненнями, якщо інших витрат не буде. Разом із новою датою відновлення перевірте, чи не змінився ваш місячний мінімум. Для ширшої системи доходів, боргів і заощаджень дивіться матеріал DataDriveHub «Особисті фінанси».